Jak działa przejście z WIBOR na stałe oprocentowanie w kredycie hipotecznym

Jak WIBOR wpływa na całkowity koszt kredytu hipotecznego?

Rosnące stopy procentowe i nieprzewidywalna wysokość raty kredytu hipotecznego spędzają Wam sen z powiek? Nie jesteście sami. Wielu kredytobiorców z oprocentowaniem zmiennym opartym na wskaźniku WIBOR odczuwa dziś niepokój o stabilność domowego budżetu. Dobra wiadomość jest taka, że dzisiaj stopy procentowe są obniżane, więc rata kredytu również spada

Spis treści:

1. Co to znaczy: WIBOR vs stałe oprocentowanie

2. Kiedy warto rozważyć przejście na stałe oprocentowanie?

3. Jak wygląda procedura zmiany oprocentowania?

4. Jak zmiana wpłynie na ratę i całkowity koszt kredytu?

5. Aspekty prawne i dokumenty – na co zwrócić uwagę?

6. Przejmijcie kontrolę nad swoją ratą

Co to znaczy: WIBOR vs stałe oprocentowanie

Należy dobrze zrozumieć różnicę, dlatego wyobraźcie sobie, że Wasza rata kredytu to łódka na oceanie finansów.

• Oprocentowanie zmienne (WIBOR) – to jak żeglowanie bez stałego kursu. Wasza rata składa się z dwóch części: stałej marży banku oraz zmiennego wskaźnika WIBOR. Gdy WIBOR rośnie (a dzieje się tak, gdy Rada Polityki Pieniężnej podnosi stopy procentowe), Wasza rata również idzie w górę. Gdy spada – płacicie mniej. To opcja dla osób, które akceptują ryzyko w zamian za potencjalnie niższe koszty w okresach niskich stóp,

• Oprocentowanie stałe – to jak włączenie autopilota na określony czas. Bank oferuje Wam stałą, niezmienną stopę procentową na konkretny okres, najczęściej 5 lat. Niezależnie od tego, co dzieje się na rynku i jak bardzo zmienia się WIBOR, Wasza rata pozostaje dokładnie taka sama. To daje ogromny komfort psychiczny i pozwala precyzyjnie planować wydatki.

W skrócie: WIBOR to niepewność i gra rynkowa, a stała stopa to stabilność i przewidywalność.

Kiedy warto rozważyć przejście na stałe oprocentowanie?

Zmiana oprocentowania to strategiczna decyzja, a nie ucieczka za wszelką cenę. Kiedy więc zapala się zielone światło do działania?

Zdecydowanie rozważcie zmianę, jeśli:

• cenicie sobie spokój i przewidywalność – chcecie wiedzieć, ile dokładnie zapłacicie za kredyt każdego miesiąca przez najbliższe lata,

• prognozy rynkowe wskazują na dalszy wzrost stóp procentowych – zamrożenie oprocentowania teraz może uchronić Was przed znacznie wyższymi ratami w przyszłości,

• rata kredytu stanowi dużą część Waszego budżetu – nawet niewielki wzrost raty mógłby mocno nadszarpnąć Wasze finanse domowe.

• Należy jednak pamiętać, że stała rada może uniemożliwić dochodzenia swoich spraw w sądzie o odwiborowanie lub unieważnienie umowy kredytowej.

Wstrzymajcie się z decyzją, jeśli:

• spodziewacie się rychłych i głębokich obniżek stóp procentowych – w takim scenariuszu oprocentowanie zmienne może okazać się korzystniejsze,

• macie duży bufor finansowy – jesteście w stanie bez problemu udźwignąć ewentualne podwyżki rat,

• planujecie wkrótce nadpłacić lub spłacić cały kredyt – sprawdźcie w umowie, czy zmiana na stałą stopę nie wiąże się z dodatkowymi opłatami za wcześniejszą spłatę.

Jak wygląda procedura zmiany oprocentowania?

Jeśli nie planujecie wejścia na drogę sądową celem odwiborowania lub unieważnienia kredytu, to proces zmiany oprocentowania nie jest skomplikowany, ale wymaga dopełnienia kilku formalności. Oto typowa ścieżka, którą musicie przejść:

1. Analiza umowy kredytowej – zacznijcie od lektury swojej obecnej umowy. Sprawdźcie, czy bank przewiduje możliwość zmiany rodzaju oprocentowania i na jakich warunkach.

2. Kontakt z bankiem – umówcie się na rozmowę z doradcą w swoim banku. Poproście o przedstawienie oferty przejścia na stałą stopę procentową – zapytajcie o jej wysokość, okres obowiązywania i ewentualne opłaty.

3. Złożenie wniosku – jeśli warunki Wam odpowiadają, kolejnym krokiem jest złożenie formalnego wniosku o zmianę oprocentowania. Bank może poprosić o zaktualizowanie dokumentów finansowych, aby ponownie ocenić Waszą zdolność kredytową.

4. Podpisanie aneksu do umowy – po pozytywnym rozpatrzeniu wniosku bank przygotuje aneks do Waszej umowy kredytowej. To dokument, który formalnie zmienia warunki oprocentowania. Przeczytajcie go uważnie przed podpisaniem!

Pamiętajcie, że niektóre banki mogą pobierać jednorazową opłatę za przygotowanie aneksu. Zawsze dopytujcie o wszystkie koszty.

Jak zmiana wpłynie na ratę i całkowity koszt kredytu?

Najważniejsze pytanie brzmi: ile właściwie będziemy płacić? Prawda jest taka, że w momencie zmiany oprocentowanie stałe jest często nieco wyższe niż aktualne oprocentowanie zmienne. Płacicie swoistą „składkę ubezpieczeniową” za przyszłą stabilność.

Zobaczmy to na prostym przykładzie: Załóżmy, że macie do spłaty 300 000 zł na 25 lat.

• Scenariusz A (oprocentowanie zmienne) – Wasza marża to 2%, a obecny WIBOR 3M wynosi 5,85%. Wasze oprocentowanie to 7,85%, a rata wynosi ok. 2295 zł,

• Scenariusz B (oferta stałego oprocentowania) – bank proponuje Wam stałe oprocentowanie na poziomie 7,5% przez 5 lat. Wasza rata wyniesie wtedy ok. 2228 zł.

W tym przypadku stała stopa jest nawet korzystniejsza. Ale co, jeśli WIBOR wzrośnie do 7%? W scenariuszu A Wasza rata podskoczy do ok. 2517 zł. W scenariuszu B pozostanie bez zmian na poziomie 2228 zł. Dzięki stałej stopie oszczędzacie co miesiąc prawie 300 zł i śpicie spokojnie. A co jeśli WIBOR spadnie? Wtedy Wasza rata ze stałym oprocentowaniem będzie wyższa, ale wciąż zyskujecie pewność i przewidywalność.

Aspekty prawne i dokumenty – na co zwrócić uwagę?

Diabeł tkwi w szczegółach, dlatego przed podpisaniem aneksu zwróćcie uwagę na kilka kwestii.

Lista dokumentów do przygotowania:

• wniosek o zmianę oprocentowania (formularz bankowy),

• aktualne zaświadczenie o dochodach (bank może chcieć zweryfikować Waszą sytuację finansową),

• dowód osobisty.

Na co zwrócić uwagę w aneksie?

• Okres obowiązywania stałej stopy – upewnijcie się, jak długo będzie obowiązywać nowe oprocentowanie (np. 5 lat),

• Co dalej? – sprawdźcie, co stanie się po zakończeniu tego okresu. Czy oprocentowanie automatycznie zmieni się na zmienne (marża + WIBOR), czy bank przedstawi nową ofertę stałej stopy,

• Wcześniejsza spłata – zapytajcie o ewentualne prowizje za nadpłatę lub całkowitą spłatę kredytu w okresie obowiązywania stałego oprocentowania.

Przejmijcie kontrolę nad swoją ratą

Przejście z WIBOR na stałe oprocentowanie to odzyskania finansowego spokoju. Choć może wiązać się z nieznacznie wyższą ratą na starcie, w perspektywie rosnących stóp procentowych jest jak polisa ubezpieczeniowa dla Waszego budżetu. Natomiast w obecnej sytuacji, gdy obniżane są stopy procentowe, nie musi to być korzystna zmiana. Nie działajcie pod wpływem emocji. Przeanalizujcie swoją sytuację, policzcie możliwe scenariusze i świadomie podejmijcie decyzję, która będzie dla Was najlepsza. Wasza finansowa przyszłość jest w Waszych rękach. Konsekwencją przejścia na stałe oprocentowanie może być uniemożliwienie wejścia na drogę sądową celem unieważnienia lub odwiborowania umowy kredytowej.